「強積金借貸」或「MPF借錢」在網絡上似乎隨處可見，但請注意，這正是您可能步入騙局的第一步！不少市民在面對財困時，誤以為強積金戶口可以作為貸款抵押品。然而，香港的強積金制度旨在為退休生活提供保障，其資產絕不能用作抵押或提前借貸。任何聲稱能協助您「借」出強積金的中介，都極有可能涉及詐騙，並將您推向嚴重的法律風險。
本文將為您全面拆解「強積金借貸」的迷思，揭示其背後的騙局與非法操作手法，並深入剖析《強制性公積金計劃條例》下，強積金資產不能用作抵押的法律基礎。我們將詳細列出唯一合法的六大提早提取強積金情況，讓您清晰了解自己的權利與限制。更重要的是，我們將為您提供比非法借貸更安全、合規的資金周轉方案，助您應對財困，避免墮入法網。立即閱讀，保障您的財產與法律權益。
拆解「強積金借貸」迷思：為何MPF不能作貸款抵押？
大家或許聽過「強積金借貸」，或者有人詢問過「強積金借錢」是否可行。許多人想知道，可否將強積金作為抵押品，取得一筆強積金貸款，以解燃眉之急。但是，事實上，這是一個常見的誤解，因為強積金本身不能作為貸款的抵押品。現在，我們就來拆解這個關於「借強積金」的迷思。
強積金的法律本質：退休保障而非可抵押資產
強積金設立的原意，是為工作人士的退休生活提供長遠的財務保障。強積金戶口內的資金與一般私人資產有很大區別，因為它被視為一種社會保障性質的儲蓄。大家不能隨意支取，也不能隨意將其抵押。這個設計，主要確保每一位市民在年老時，仍然擁有基本的經濟支援。
《強制性公積金計劃條例》對資產運用的嚴格規管
《強制性公積金計劃條例》對強積金資產的運用，設有非常嚴格的規管。條例明確規定，只有在特定且極為有限的情況下，方可提早提取強積金累算權益。這些條文旨在保障強積金的退休儲蓄性質，同時也限制了強積金作為一般流動資產或抵押品的可能性。因為有這些限制，強積金並不像物業或股票一樣，可以自由地進行買賣或抵押。
強積金設立的初衷：與一般可抵押資產（如物業、股票）的本質區別
強積金的設立初衷，與一般可抵押資產有根本上的區別。物業和股票是個人財產，持有人可以根據個人意願，進行買賣、轉讓或者抵押，以應對資金需求。但是，強積金是專為退休而設，其法律地位確保了資金在大多數情況下必須保留至退休年齡。這個制度的目的是為市民建立一個穩固的退休儲備，它不會被輕易動用，確保大家退休後有基本生活保障。
「強積金借貸」的真相：中介騙局與法律風險警示
大家應了解，市面上聲稱可以辦理「強積金借貸」的服務，實際上大多是中介騙局。這些騙局利用大家急需資金的心情，誘使大家誤墮法網。非法提取強積金，將會導致嚴重的法律後果，並且會留下刑事紀錄。
警惕聲稱可協助辦理「強積金借錢」的中介騙局
有些中介會聲稱有「特別渠道」或「內部關係」，可以協助大家提早辦理「強積金借錢」或者「強積金貸款」。這些中介會誘騙市民提供個人資料，甚至偽造文件，以符合提早提取強積金的法定條件。這些聲稱全部都是虛假且非法的。大家必須提高警覺，切勿輕信這些不明來歷的推銷。大家應該直接向強積金受託人或積金局查詢，以核實資訊的真確性。
初步了解非法提取將引致的嚴重法律後果
參與任何聲稱可協助非法提取強積金的行為，都屬於違法行為。根據《強制性公積金計劃條例》，作出虛假或具誤導性陳述以提早提取強積金，是嚴重的罪行。這樣做不但會被罰款，甚至可能面臨監禁。而且，一旦留下刑事紀錄，對個人的未來發展，例如求職和移民，都可能造成長遠的負面影響。大家應審慎考慮，避免因一時的資金需要而鑄成大錯。
唯一合法途徑：提早提取強積金的六大情況
我們明白了大家或會因各種財務需要，考慮如「強積金借貸」或「強積金抵押貸款」這類選項。然而，正如文章開首所提及，這種「借強積金」的做法並不合法。若您確實需要動用強積金結餘，唯一合法而且受《強制性公積金計劃條例》保障的方式，就是符合特定條件提早提取強積金。以下我們將會詳細列出六大合法情況，並提供相關的資格、所需文件及申請步驟，幫助您了解如何循正規途徑處理強積金事宜。
情況一：提早退休（年滿60歲並已終止所有職業）
資格條件、所需文件及申請步驟
若您已經年滿六十歲，並且決定終止所有受僱或自僱的工作，同時沒有再投入職場的打算，便可以選擇提早提取強積金。這個選項讓您在達到法定退休年齡前，提前規劃退休生活。
要申請提早退休提取強積金，您需要準備以下文件並遵循相關步驟：
第一，您的香港身份證明文件。
第二，填寫一份由強積金受託人提供的指定申索表格，通常是積金局的MPF(S) – W(R)表格。
第三，您須簽署一份法定聲明，聲明您已經年滿六十歲，而且已終止所有受僱及自僱工作，並且無意再次受僱或自僱。這份聲明需要在民政事務處、太平紳士或公證人等合資格人士面前宣誓。
完成上述文件後，請將所有文件提交給您的強積金受託人。審批完成後，您可以選擇一次過提取所有款項，或者以分期形式提取，彈性配合您的財務需要。
情況二：永久性地離開香港
資格條件及所需文件（包括海外居留權證明）
若您已確定將會永久性地離開香港，並且無意再以永久居民身份回港工作或定居，您可以申請提早提取強積金。這個情況適用於已移居海外的人士。
申請時，您需要提供以下文件：
第一，您的身份證明文件。
第二，填寫由強積金受託人提供的指定申索表格，通常是積金局的MPF(S) – W(O)表格。
第三，您需要簽署一份法定聲明，證明您已離開或將離開香港，同時沒有意圖回港定居。
第四，最重要的，是提供讓受託人滿意的證明文件，例如您在海外的居留權證明，可以是外國護照、外地居留許可證、外地僱員合約、海外地址的水電費單據等，用來證明您已獲准在香港以外的任何地方居住。
特別注意事項：一生人一次限制及不承認BNO簽證作證明
以「永久性地離開香港」這個理由提早提取強積金，每位計劃成員一生只可使用一次。一旦您曾以此理由成功提取，即使日後再次離開香港，也無法再以相同理由申請。強制性公積金計劃管理局（積金局）有權對任何可疑的申請個案進行調查，以確保沒有人虛報資料。
值得特別留意的是，香港特區政府目前不承認英國國民（海外）護照（BNO）作為有效旅行證件或身份證明。因此，若您是循BNO簽證例如「5+1」方案前往英國定居，單憑BNO簽證是不能作為「永久性地離開香港」的證明，您需要提供其他獲受託人認可的海外居留權證明文件。
情況三：完全喪失行為能力
資格條件、所需醫生證明及申請文件
若不幸地，您因身體狀況導致「完全喪失行為能力」，並且永久性地失去了工作能力，您可以申請提早提取強積金。這裡所指的「喪失行為能力」必須與您失去能力前所從事的特定工種相關。
申請時，您需要提供：
第一，您的身份證明文件。
第二，填寫由強積金受託人提供的指定申索表格，通常是積金局的MPF(S) – W(O)表格。
第三，一份由香港註冊醫生或註冊中醫發出的醫學證明書，清楚列明您已永久性地完全喪失行為能力，無法從事之前的工作。這份證明是申請的關鍵文件。
情況四：罹患末期疾病
資格條件、所需醫生證明及申請文件
若您不幸罹患末期疾病，並且經醫生診斷後，預期壽命不多於十二個月，您也可以申請提早提取強積金，以應對醫療費用或其他緊急財務需要。
申請這個情況的提取，您需要準備：
第一，您的身份證明文件。
第二，填寫由強積金受託人提供的指定申索表格，通常是積金局的MPF(S) – W(O)表格。
第三，一份由香港註冊醫生發出的醫學證明書，確認您所患疾病為末期，且預期壽命在十二個月或以下。這份證明對於申請至關重要。
情況五：小額結餘（結餘不超過$5,000）
資格條件、供款間隔期及申請文件
如果您在強積金戶口內的總結餘數額較小，並且符合特定條件，您便可以申請提早提取。這項規定旨在簡化小額結餘戶口的管理。
申請小額結餘提取，您需要符合以下所有條件：
第一，您的強積金賬戶總結餘金額（所有戶口加總）不超過港幣五千元。
第二，距離您最後一次強積金供款日期已經超過十二個月。
第三，您必須聲明日後無意再受僱或自僱。
所需文件包括：
第一，您的身份證明文件。
第二，填寫由強積金受託人提供的指定申索表格，通常是積金局的MPF(S) – W(O)表格。
第三，簽署一份法定聲明，聲明您的強積金結餘符合小額提取的條件，同時沒有意圖再工作。
情況六：死亡
申索人資格及所需遺產證明文件
若強積金計劃成員不幸離世，其強積金累算權益會被視為遺產的一部分。在這種情況下，該筆強積金款項可以由指定申索人提出申索。
有資格提出申索的人士包括：
第一，已故成員的遺產代理人。
第二，已故成員的遺產管理官。
申索時，需要準備的文件如下：
第一，申索人的身份證明文件。
第二，填寫由強積金受託人提供的指定申索表格，通常是積金局的MPF(S) – W(O)表格。
第三，遺產代理人或遺產管理官需提供有效的遺產管理書或遺囑認證書。這些法律文件用來證明申索人有合法權利處理已故成員的遺產，包括強積金累算權益。
【法律紅線】非法申索強積金的嚴重後果
不少朋友面對財政困難，可能會考慮各種借貸方案。有時，市場上會出現一些聲稱可以協助處理「強積金借貸」或「強積金借錢」的服務。然而，這些所謂的「強積金貸款」實際上是非法行為。這不是正常的財務借貸，而且隱藏著嚴重法律風險。以下我們會深入剖析當中手法，讓您清楚了解非法申索強積金可能帶來的後果。
剖析「強積金借貸」騙局的常用手法
我們常常聽到有人被誘騙，誤信可以透過「強積金抵押貸款」解決燃眉之急。這些騙局手法多變，主要目的就是誘使市民提供個人資料，並作出虛假聲明，最終非法提取強積金。
中介如何誘騙市民提供個人資料並偽造文件
詐騙集團或者不良中介會主動接觸有財政困難的人。他們透過社交媒體、電話推銷或者朋友介紹等途徑，聲稱能夠提供「借強積金」的特別渠道。這些中介會巧立名目，表示可以協助您提早提取強積金。中介往往會要求您提供大量個人資料，例如身份證副本、住址證明、強積金帳戶資料等。取得這些資料後，他們便會利用這些資訊，偽造證明文件。這些文件可能是假的離職證明，或者是聲稱永久離開香港的虛假文件。他們用這些假文件去符合強積金條例中提早提取的條件。
作出虛假聲明的操作流程
中介準備好偽造文件後，會教導您如何向強積金受託人作出虛假聲明。這通常涉及填寫積金局的特定表格，並聲明符合某項提早提取強積金的法定條件。例如，他們可能會教導您聲明自己永久離開香港，或聲稱完全喪失行為能力。您可能需要簽署一份法定聲明，並在太平紳士或律師面前宣誓。這個過程中，您等於是親身參與了虛假聲明的行為。完成這些程序後，中介便會嘗試代表您提交申請，或者指示您自行提交。一旦強積金被非法提取，中介通常會抽取高額佣金，或者直接吞併大部分款項。
作出虛假聲明的法律責任：監禁與罰款
非法申索強積金的行為，已經觸犯香港的法律。這不只是行政違規，而且會帶來嚴重法律後果。
《強制性公積金計劃條例》相關罰則詳解
根據《強制性公積金計劃條例》的規定，任何人如果向強積金受託人作出虛假或具誤導性的陳述，以求提早提取累算權益，便屬於違法。首次定罪者，最高可以被罰款十萬港元，以及監禁一年。如果再次犯案，即其後每次定罪，罰款會大幅增加至最高二十萬港元，監禁期也會延長至最高兩年。這個罰則非常嚴厲，所以大家必須小心。
可能涉及的其他刑事罪行：詐騙、使用虛假文書等
除了違反《強制性公積金計劃條例》外，非法申索強積金還可能牽涉到其他嚴重刑事罪行。例如，這種行為可能構成「詐騙罪」。詐騙是指透過欺騙行為，意圖不誠實地使自己或他人獲得利益，或使他人蒙受損失。同時，如果涉及偽造或使用偽造文件（例如虛假的離職證明、醫療報告或離港證明），便可能觸犯「使用虛假文書罪」。這些罪行在香港法律下同樣面對監禁刑罰，而且會留下嚴重刑事案底。
真實案例分析：過往因非法提取強積金而被定罪的個案
真實的案例可以讓大家更清楚了解非法申索強積金的嚴重性。過去，香港已經有不少人因為參與類似「強積金借貸」騙局而被定罪。
法庭判決的具體刑罰及留下刑事案底的長遠影響
根據媒體報導及司法紀錄，近年強積金非法申索案件屢見不鮮。在二零二三年底，香港警方就強積金受託人公司舉報的懷疑使用虛假文件企圖提早提取強積金事件，共拘捕了十四人。這些案件顯示警方及積金局對此類違法行為嚴打。
法庭對這類案件的判決通常都比較嚴厲。例如，在二零二零年，便有被告因為作出虛假或具誤導性陳述，以提早提取強積金而被定罪。該名被告被判監禁七天，同時獲判緩刑兩年。雖然刑期看似不長，但是，這名被告卻留下嚴重刑事案底。
留下刑事案底，對一個人長遠人生有巨大影響。它可能影響將來求職，特別是需要背景審查的行業，例如金融、教育或公共服務。很多公司不會聘請有刑事案底的員工。同時，這也可能影響移民申請，有些國家會拒絕有刑事案底的人士入境。所以，為短期財務需求而鋌而走險，付出的代價是極其沉重的。
實用指南：查詢MPF戶口及辦理合法提取流程
許多朋友可能因為急需資金，於是考慮「強積金借貸」或「強積金借錢」。但是，利用強積金作抵押貸款是不被法例允許的，甚至可能墮入騙局。若您符合法例規定的提早提取條件，其實有合法途徑可以處理您的強積金。這部分會為大家詳細介紹如何查詢及整合您的強積金戶口，以及辦理合法強積金提取的一般程序，幫助您避免誤入非法借強積金的陷阱。
如何查詢及整合您的個人強積金戶口？
善用「積金易」（eMPF）平台或直接聯絡強積金受託人
要了解自己的強積金狀況，第一步是掌握戶口資訊。現在，您可以善用積金局推出的「積金易」（eMPF）平台。這個數碼平台讓您一站式查閱名下所有強積金戶口，包括結餘、投資表現，還有各個強積金受託人的資料。您只需要註冊一個帳號，然後就能輕鬆登入查閱。如果您不習慣使用數碼平台，也可以直接聯絡過去曾為您管理強積金的受託人，他們會協助您查詢相關戶口資訊。
整合強積金戶口的好處及流程簡介
不少打工仔可能因為轉職或轉換強積金供應商，名下會有多個強積金戶口。整合這些戶口好處很多。首先，這能讓您更清晰地掌握自己的總資產狀況，方便管理。其次，將資金集中到一個戶口，可以簡化日後的行政程序，例如在您真的需要申請合法提取時，就不用向多間強積金受託人提交重複的文件。整合戶口程序很簡單，您只需要選擇一個心儀的強積金受託人，然後填寫一份「計劃成員資金轉移申請表」（表格編號MPF(S)-P(M)），最後交給新的受託人，他們會為您辦理所有轉移手續。
提早提取強積金的一般申請程序
如果您的情況符合法律規定的六大提早提取條件，以下是辦理合法提早提取強積金的一般程序。請記住，這並非利用強積金抵押貸款，而是合法的提取，過程需要嚴謹。
步驟一：向受託人索取並填寫正確的申索表格
每個強積金受託人都有自己的申索表格。您需要根據自己的提取理由，向您所屬的強積金受託人索取正確的申索表格。例如，如果您是因為年滿六十五歲而申請，表格編號可能是MPF(S) – W(R)；如果是其他特殊情況，則可能需要MPF(S) – W(O)等。填寫表格時，請仔細閱讀所有指引，確保資料無誤。
步驟二：準備身份證明及相關法定證明文件
填妥表格後，您需要準備一系列證明文件。這些文件包括您的香港身份證副本，以及證明您符合特定提取條件的法定文件。例如，如果是提早退休，您需要提供一份法定聲明，聲明您已終止所有受僱及自僱工作，並且無意再次受僱或自僱。如果是永久離開香港，則需要提供相關的海外居留權證明。不同的提取理由，所需文件也會有所不同，您應仔細核對清單。
步驟三：將文件提交予強積金受託人（非積金局）
當您準備好所有表格和證明文件後，您需要將這些文件直接提交給您的強積金受託人。請注意，這些文件是提交給管理您強積金戶口的受託人，而不是強制性公積金計劃管理局（積金局）。積金局是監管機構，不負責直接處理您的提取申請。提交文件後，受託人會審核您的申請。
審批及發放款項的一般所需時間
強積金受託人收到您的申請文件後，會進行審批。如果文件齊全並且符合所有要求，審批過程通常需要一段時間。根據過往經驗，從您提交申請到款項實際發放到您的指定銀行戶口，大約需要三十日內完成。當然，實際時間可能會因為個別受託人處理流程、文件完整性以及申請複雜程度而有所不同。請保持耐心，並且可適時向您的受託人查詢進度。