「破產影響按揭？」是不少曾面對財務困難人士關心的核心疑問。儘管銀行對曾破產人士的按揭申請審批極為嚴謹，但透過正確策略，成功置業並非不可能。本文由前銀行審批主管親自教授，將徹底拆解破產按揭的信貸迷思，並獨家披露成功獲批破產後按揭的4大黃金準則與終極「洗底」攻略，旨在為您提供清晰實用的指引，助您大大提升置業機會。
「洗底」迷思大拆解：破產按揭的關鍵時間線與信貸紀錄真相
不少朋友會疑惑，曾經破產影響按揭申請嗎？若破產令已解除，是否就代表一切「洗底」成功，可以再次申請按揭？其實，這是一個常見的迷思。成功申請破產按揭並非一蹴而就，當中有著重要的時間線與信貸紀錄真相需要釐清。現在，讓我們一起深入了解這些重要細節。
破產期與解除破產令的法定程序
香港的破產制度有其既定的法律程序與時間表。明白這些基本規定，是了解破產按揭申請難度的第一步。
釐清四年破產期的法律約束
根據香港法例，個人破產期一般為期四年。在這四年裡面，破產人的財產會受到破產受託人監管。破產人需要定期向受託人呈報收入與開支，而且必須遵守相關法律約束，例如不得擔任公司董事等。這段期間，破產人是不能申請任何信貸產品的，當然包括按揭。
主動申請「破產解除證明書」的關鍵一步及其重要性
四年破產期屆滿後，破產人會自動解除破產。然而，解除破產與獲得「破產解除證明書」是兩回事。要為將來申請破產後按揭做好準備，破產人必須主動向破產管理署或受託人申請「破產解除證明書」。這份證明書是法律文件，證明您已正式脫離破產狀態。它雖然不會立即清除信貸紀錄，但是一份重要的證明，能夠向外界證明您已完成破產程序。
信貸報告中的永久烙印：為何破產按揭申請難度高達八年？
即使您已獲得破產解除證明書，銀行在審批按揭時仍然會非常謹慎。原因在於信貸報告中的破產紀錄並非即時消失，這為破產按揭申請增添了長期的挑戰。
環聯(TransUnion)信貸報告的角色：銀行審批的必經之路
當您向銀行申請任何形式的貸款，包括破產按揭時，銀行必然會向環聯(TransUnion)查閱您的個人信貸報告。環聯是香港主要的個人信貸資料服務機構，您的所有信貸活動，包括破產紀錄，都會清楚顯示在這份報告中。因此，銀行可以輕易地看到您過往的財務歷史。
從破產呈請日起計，信貸紀錄保留八年的行業慣例
雖然四年破產期滿會自動解除破產令，但是環聯信貸報告上的破產紀錄，普遍會從破產呈請日期起計，保留長達八年。這是一個行業慣例，表示即使您已解除破產令，在往後的八年時間內，這個嚴重的負面紀錄仍然會在您的信貸報告上可見。這導致破產後按揭的申請變得異常困難。
解除破產不等於洗清紀錄：銀行審批時必然可見的歷史
許多人誤以為解除破產就等於「洗清紀錄」。事實上，這是最大的迷思。破產紀錄對銀行而言是一個極高的風險警示。銀行在審批破產按揭申請時，必定會查閱您的完整信貸歷史。因此，即使您已解除破產令數年，銀行仍然會知道您曾經破產。這段歷史記錄是銀行評估您信貸風險的重要依據。
前銀行審批主管視角：銀行內部如何看待破產後按揭申請？
從前銀行審批主管的角度來看，銀行內部對待曾破產人士的按揭申請，有著一套嚴謹的風險評估標準。這是一個了解銀行審批思維的機會，有助您明白破產按揭成功的真正難度。
風險評估模型中的「破產」標籤：為何銀行視之為最高風險級別？
銀行有其內部的風險評估模型，每個申請人都會被賦予一個風險評級。若信貸報告顯示曾有破產紀錄，這會立刻被系統標籤為最高風險級別。銀行認為，破產代表申請人過去曾有嚴重的失信行為，財務管理能力存在重大缺陷。因此，銀行會認為向這類客戶批出按揭有極高的違約風險，需要非常謹慎處理。
內部「紅線」：哪些情況下申請會被即時否決？
對於曾有破產紀錄的按揭申請，銀行內部設有明確的「紅線」。這些情況往往會導致申請被即時否決，毫無商議餘地：
* 若破產令解除至今時間太短，例如仍在八年信貸紀錄保留期內，銀行通常會直接拒絕。
* 申請人若在解除破產後，再次出現拖欠其他貸款或信用卡的情況，這會被銀行視為重犯，即時否決申請。
* 若申請人無法提供足夠且穩定的入息證明，或者其入息來源不夠清晰，銀行也會視為風險過高而拒批。
了解這些「紅線」有助您判斷何時才是申請破產按揭的合適時機。
破產按揭常見問題 (FAQ)
問：我已解除破產，伴侶信貸良好，可以聯名申請破產後按揭嗎？會如何影響審批？
「破產影響按揭」這個問題，在聯名申請時更為複雜。您已解除破產，伴侶信貸良好，但是兩人聯名申請破產後按揭，銀行審批仍會將兩位申請人視為一體。其中一位曾經破產，這個紀錄會對整個按揭申請的風險評估產生很大影響。銀行會將聯名申請視為高風險個案，所以審批會變得非常嚴謹。銀行可能因此要求更高的首期，或者給予更短的還款年期。此外，按揭利率也可能提高，獲得批核的機會也會顯著降低。
問：如果銀行拒批，我如何得知具體原因？
申請破產按揭時，如果銀行拒絕批核，您想知道具體原因，這通常比較困難。一般來說，銀行不會詳細說明拒批的理由。銀行多數只會告知您申請不獲批核。他們通常會引用內部風險評估標準。這是一個業界普遍的做法。然而，您可以從幾個方面嘗試推斷原因。您可以先檢視自己的環聯信貸報告，了解信貸評級是否有改善。您可以回顧自己解除破產後的財務狀況變化，看看收入是否穩定。您可以諮詢按揭專員或財務顧問的意見。他們或許可以根據經驗給予一些分析。
問：重建信貸期間，我應該申請多少張信用卡才最合適？
重建信貸期間，您可能會想多申請幾張信用卡，以便快速提升信貸評級。但是，申請信用卡的數量並非越多越好，重點是質量而非數量。剛解除破產後，銀行對您的信貸紀錄會非常謹慎。您可以先嘗試申請一張低額度信用卡。獲得批核後，您需要長期、準時並且全數清還卡數。這會建立良好的還款習慣。當您的信貸評級逐步提升，您可以考慮再申請多一張信用卡。所以，一至兩張信用卡已經足夠。您只要穩定使用，準時還款，這對重建您的信貸紀錄最為有效。
問：我如何可以查閱自己的環聯(TransUnion)信貸報告？
了解自己的環聯(TransUnion)信貸報告，對所有想成功申請破產按揭的人來說都非常重要。因為這份報告詳列了您的信貸歷史。銀行審批按揭時會參考它。您可以直接向環聯香港索取您的個人信貸報告。環聯提供網上申請服務。您也可以選擇郵寄申請。一般來說，您需要提供一些身份證明文件，例如香港身份證副本。他們會核實您的身份。您每年有一次免費索取個人信貸報告的機會。此外，您也可以選擇付費查閱。定期檢視信貸報告，這能幫助您了解自己的信貸狀況。同時，您可以確保報告內容準確無誤。