升學深造固然是不少人的目標，但高昂的學費卻往往是巨大負擔。學生貸款因此成為莘莘學子實現學業夢想的重要途徑。然而，面對眾多貸款計劃、不斷更新的政策，特別是2025年的最新安排，如何選擇最「著數」的方案，並有效管理還款，成為不少同學及家長關心的焦點。本文將為您全面拆解2025年香港學生貸款的奧秘，深入比較政府與私人貸款的利率及還款彈性，並提供5大精明慳息攻略，助您精準掌握各項資訊，以最划算的方式完成學業，輕鬆應對還款挑戰。
香港學生貸款概覽：快速掌握主要計劃與利率
香港教育成本日漸增長，因此學生貸款利率是不少準大專生及家長關心的議題，它直接影響到將來的還款負擔。要精明地為學業籌措資金，首先要了解香港主要的學生貸款計劃。
香港的政府學生貸款主要分為兩大類。第一類是「須經入息審查的資助計劃」，例如「資助專上課程學生資助計劃」。這類計劃旨在幫助有經濟需要的學生，通常用於資助學費及部分生活開支。這類貸款的年利率十分優惠，現時為百分之一，並且申請時通常不收取行政費用。這些計劃確保了有經濟困難的學生也能接受高等教育。
第二類是「免入息審查貸款計劃」，例如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」及「擴展的免入息審查貸款計劃」。這類貸款無需審查申請人的家庭收入或資產，主要目標是協助所有符合資格的全日制學生繳付學費，同時也能作為額外的生活開支補貼。它的申請門檻相對較低，因此受歡迎。不過，這類貸款的年利率會略高於資助計劃，目前約為百分之二點四二三或百分之一點九二，並且會收取固定的行政費，例如港幣二百四十八元或二百九十六元。值得注意的是，不論是哪一種政府學生貸款，利息都會從貸款發放日開始計算，即使學生仍在修讀課程期間，利息也會持續累積，直至貸款連本帶利全數清還為止。這表示學生貸款 利息會一直計算。
除了政府提供的學生貸款，市面上亦有一些私人貸款機構提供針對學生的貸款產品。這些私人學生貸款通常審批流程較快，並且有些會標榜毋須信貸紀錄檢查或毋須提供入息證明，為急需資金的同學提供了另一種選擇。若然您正在衡量學生貸款邊間好，可以將這些選項納入考量範圍。
無論是政府貸款或是私人貸款，學生貸款還款都是必須履行的責任。一般來說，貸款人需於畢業或課程正式完結後開始償還貸款。各位同學應該在借貸前充分理解不同計劃的利息、費用，以及還款條款，從而選擇最適合自己的方案。
政府學生貸款利率全解析：利息、行政費及隱藏成本
了解政府學生貸款利率，對於計劃申請學生貸款的同學來說非常重要。當同學考慮申請學生貸款時，會發現「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）是香港不少大專生選用的方案，它的主要目標是協助學生支付學費。這個計劃有一個核心原則，就是以「收回全部成本」為基礎運作，所以不會以營利為目的。貸款利息會從資金發放當天開始計算，即使同學仍在修讀課程，利息也會持續累積，直至貸款本金及學生貸款利息全數償還為止。
這個「無所損益」的利率計算方式，現時訂於比發鈔銀行的平均最優惠貸款利率低2.910釐的水平。以前貸款還有一個風險調整利率，但是自2012/13學年起，這部分利率已經調低至零，大大減輕了同學的利息負擔。這個「無所損益」的利率會每月月底檢討一次，若有調整，新的利率就會在下個月首天生效。因此，當同學進行學生貸款還款時，由於償還了本金，利息的計算基礎會隨之減少，這樣就可以節省總體利息支出。
除了利息，政府學生貸款計劃還會收取行政費。這項費用也是以收回全部成本為原則，主要用作處理申請以及管理貸款計劃的行政開支。學資處每個學年都會針對NLSFT下的每宗申請以及每個貸款帳戶收取行政費，無論同學最終是否獲得貸款，只要有申請並開設帳戶，這筆費用就會產生。行政費會在遞交申請時收取一次，然後每年收取一次，直到貸款本金與累積利息全部還清為止。行政費的記帳日期通常是每年的12月1日，假如貸款帳戶在當天或之後仍有結欠，便需要繳交這筆費用；繳款單的到期日則為翌年的1月1日。值得留意的是，同學在修讀課程期間累積的行政費，通常會在還款期開始後，首張到期日為1月1日的繳款單中一次過收取。
談到還款，我們也需要了解可能出現的隱藏成本，例如逾期附加費。政府不同學生貸款計劃，在逾期罰則方面略有不同。對於「須經入息審查的資助計劃」，萬一逾期欠款，會被收取5%的逾期附加費。至於「免入息審查貸款計劃」，逾期利息則會按香港特別行政區各發鈔銀行現時最優惠貸款利率的平均數來計算。此外，行政費是定額費用，不會依照貸款額比例收取，亦不能分期繳交；已經繳交的行政費，通常不會退還，亦不能轉到其他帳戶。學資處也會以課程為單位，為同學開立不同的貸款帳戶，每個帳戶的利息與行政費都是獨立計算的，同學應當留意。
為了讓同學更清晰地比較，我們可以看看兩種主要政府學生貸款計劃的當前利息與費用。 「須經入息審查的資助計劃」，例如「資助專上課程學生資助計劃」，年息為1%，並且不收取行政費；若逾期欠款，則收取5%的逾期附加費。相較之下，「免入息審查貸款計劃」，例如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，現時年息為2.423%（此利率最後調整日期為2025年6月1日），並會收取248元的行政費。若逾期還款，逾期利息會按發鈔銀行平均最優惠貸款利率計算。清楚這些細節，有助同學評估哪種學生貸款方案最符合自己的需要。
重要還款政策更新：2025年學生貸款還款新安排
各位朋友，相信大家都會留意到，政府為了減輕學生面對的財政壓力，之前推出了一個為期五年的學生貸款免息延遲償還安排。這個安排，現在即將來到尾聲。從二零二五年四月一日起，各位的學生貸款將會恢復計算利息，而還款人亦必須在同一個月份恢復繳付學生貸款還款。這是一個重要的轉變，大家需要及早準備。
我們都知道，即使在之前的延遲償還期內，例如「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）這類免入息審查的學生貸款，利息其實依然持續在計算。這些累計的學生貸款利息，最終會轉化為本金，成為各位尚未清還的本金一部分。所以，大家在恢復還款之前，最好先了解自己累積了多少利息，並且知道新的學生貸款利率是多少，這樣可以更清晰地規劃還款。
對於有不同還款習慣的朋友，還款時間表也會有所不同。如果各位平日是按月還款，那麼首個還款的到期日是二零二五年五月一日，繳款單大約會在四月中旬寄出。若大家習慣按季還款，首個還款到期日會是二零二五年七月一日，繳款單則會在六月中旬左右寄發。大家收到繳款單後，請務必核對資料，並且準時處理學生貸款還款。
面對還款安排的更新，有些朋友或許會思考學生貸款邊間好，或者有沒有其他辦法應對還款。若各位在還款方面遇到實際困難，或者希望調整還款計劃，建議大家主動聯絡負責的學生資助辦事處。他們會按個別情況處理。同時，大家亦可利用學資處提供的「償還貸款計算機」，估計一下自己的還款金額，從而為未來的學生貸款還款做好財務準備。
政府與私人學生貸款比較：利率與彈性權衡
當您考慮申請學生貸款時，市面上有兩大類主要選擇，即政府學生貸款與私人學生貸款。這兩種貸款各有特點，特別是在學生貸款利率、申請條件及還款彈性方面，差異顯著。了解這些不同，能幫助您權衡利弊，選擇最適合個人情況的貸款方案。
政府學生貸款旨在為符合資格的學生提供財政支援，通常提供較低的學生貸款利息。例如，須經入息審查的政府資助計劃，其年利率可低至1%；即使是免入息審查貸款，年利率也遠低於市場水平。這些貸款多以「息除本減」方式計息，即利息只按尚未償還的本金計算。同時，部分政府貸款計畫不收取行政費用，或僅收取固定行政費用，進一步減輕學生負擔。然而，政府貸款的申請流程通常較嚴謹，涉及家庭入息及資產審查，並且設有特定的課程及學籍要求，審批時間亦可能較長。
私人學生貸款則由持有放債人牌照的財務公司提供。它們的利率可能較政府貸款略高，但其吸引力在於申請門檻相對寬鬆，特別適合無法符合政府貸款資格或急需資金的學生。許多私人貸款產品標榜「免入息證明」與「免環聯信貸報告(TU)查詢」，大幅簡化了申請流程。申請者無須提供固定收入證明，亦不需擔心個人信貸記錄影響審批。此外，私人貸款的審批速度通常很快，甚至有部分可在數小時內完成批核及過數，應對緊急財政需求。
比較兩者，政府學生貸款在利率上佔優勢，提供更低的借貸成本，適合符合資格並有時間等待審批的學生。私人學生貸款則提供極高的彈性與便捷性，特別在緊急情況下或當您未能符合政府貸款嚴格要求時，成為一個可行選項。選擇學生貸款邊間好，端視乎您對利率的敏感度、對資金的迫切性，以及個人申請條件。
無論選擇何種學生貸款，負責任的學生貸款還款策略都極為重要。在作出決定前，請務必詳細了解相關貸款的具體條款，包括實際年利率、還款期數、逾期罰則，以及提早還款的相關規定。這能幫助您全面評估成本，規劃未來的還款計劃，確保您的財務健康。
精明學生貸款還款攻略：有效降低利息負擔
朋友，學生貸款利率是不少大專生關注的重點，因為它直接影響還款總額。想要有效減輕學生貸款 利息負擔，精明的還款策略非常重要。香港大部分政府學生貸款，例如免入息審查貸款，採用「息除本減」的計算方式。
「息除本減」是指利息只會根據您尚未償還的本金餘額計算。每次您償還部分本金，您的貸款餘額會減少，未來的利息計算基礎因而降低。所以，您每期繳交的利息逐步減少，還款中用於償還本金的比例逐漸增加，這種機制對借款人有利。
善用「息除本減」機制，最有效的方法是提早清還貸款。您可以隨時提早清還全部或部分學生貸款，只需支付剩下的本金。您不用繳付餘下期數的利息，這可以為您節省大量利息支出，是降低整體學生貸款成本的關鍵。
政府學生貸款除了利息，部分計劃會收取行政費，例如「免入息審查貸款計劃」。如果您能在每年11月30日或之前一次過清還整筆「免入息審查貸款計劃」的貸款，就能節省該學年的行政費。行政費是定額費用，不按貸款額比例收取，也不能分期繳交，所以留意截止日期非常重要。
準時償還學生貸款可以避免產生逾期附加費或逾期利息。不少計劃的逾期費用與銀行最優惠貸款利率掛鉤，這些費用會持續累積。假如您因特殊情況需要申請延期還款，要知道延期期間貸款利息仍然會計算，累積利息甚至可能轉化為本金。同時，延期期間也需要繳付行政費，所以除非必要，不然應盡量避免延期還款。
最後，若經濟能力許可，您可以主動向貸款機構申請縮短還款期。雖然每月還款額會增加，但由於總還款期縮短，您繳付的總利息會顯著減少。這是另一種降低學生貸款 利息負擔的有效方法。在選擇學生貸款邊間好時，除了比較學生貸款利率，也應考量還款期的彈性，以便未來能靈活調整。