近年，網上貸款平台如CreFIT等日漸普及，方便快捷的同時，亦引發不少關於其合法性與運作模式的疑慮，尤其「CreFIT呃人？」一說更在網絡上引起廣泛討論。究竟CreFIT是持有牌照的正規財務公司，還是需要警惕的不良中介？本文將深入剖析CreFIT的背景與運作，釐清其是否為持牌放債人，並揭示常見的財務中介詐騙手法。此外，我們更會提供8大貸款自保守則，助你有效辨識及規避陷阱，確保在申請網上貸款時能保障自身權益，避免誤墮「呃人」騙局。
CreFIT是持牌財務公司，還是不良中介？
釐清CreFIT的背景與合法性
當大家在搜尋「CreFIT呃人」這類關鍵字時，心中或許充滿疑慮，想知道這間公司是否值得信賴。事實上，面對各種貸款廣告，分辨正規持牌財務公司與不良中介確實十分重要。接下來，我們將仔細探討CreFIT的背景與運作模式，同時說明CreFIT有咩用，協助各位釐清真相。
CreFIT是否持有香港放債人牌照？牌照查證方法
首先，判斷一間財務公司是否合法可靠，關鍵看它有沒有持有香港的「放債人牌照」。持有牌照代表公司受香港法例規管，並且必須遵守相關的營運準則，這也給予借款人更多保障。根據資料，CreFIT的母公司是一家在香港聯合交易所上市的公司，股票代號為2003.HK，其本身作為一家持牌信貸機構，已在香港營運了十八年。CreFIT所持有的放債人牌照號碼為0462/2023。因此，CreFIT是一間正規持牌的財務公司。
各位朋友，如果想自行查證任何財務公司是否持有有效牌照，過程其實很簡單。您可以直接前往公司註冊處的「持牌放債人登記冊」網站，輸入公司名稱或牌照號碼，就能即時查閱該公司的合法性。這是一個簡單而有效的方法，可以確保您所接觸的貸款機構是合法的。
CreFIT的運作模式：直接放款抑或中介轉介？
不良財務中介通常沒有放債人牌照，它們的角色只是「轉介人」，將您的貸款申請轉介給其他放債人，並且會在未批核貸款前收取各種費用。但是，CreFIT的運作模式截然不同。CreFIT作為一間持牌財務公司，它是直接向借款人提供貸款的。這代表您是直接與CreFIT建立借貸關係，減少了中間環節與潛在的風險。
CreFIT主打運用金融科技，例如人工智能與大數據分析，為客戶提供服務。其首個產品是「CreFIT卡卡貸」，能做到六十秒自動審批，並且通過「轉數快」即時過數。這類模式強調效率與便捷，同時也表明公司直接參與貸款審批與放款流程，沒有依靠第三方中介進行轉介。CreFIT的企業理念是「守護客戶信貸健康」，也旨在透過科技提供智能化的信貸服務，幫助客戶有效周轉資金。
「CreFIT呃人」搜尋原因：解構二線財務公司爭議
許多人搜尋「CreFIT呃人」可能源於對「二線財務公司」的普遍疑慮。香港坊間常將財務公司分為「一線」、「二線」，甚至「三線」。這些稱謂並非官方分類，而是基於它們的規模、背景、審批門檻以及利息水平。一般來說，大家普遍認為「二線財務」是指規模較小、非銀行背景，或者服務對象是信貸紀錄欠佳人士的機構。
過往，部分不法中介或非持牌財務公司，會利用借款人急於周轉的心情，設下高額利息或隱藏收費陷阱。這使許多人對非銀行機構抱持較為謹慎甚至懷疑的態度。雖然CreFIT運用創新金融科技，並且為持牌公司，但是由於其服務模式與傳統銀行有所不同，部分使用者或許會將其歸入「二線財務」的範疇，因此會產生「CreFIT呃人」的疑慮。但是，重要的是要明白，持牌與否是判斷其合法性的基礎。CreFIT的上市背景，以及其強調的「借錢梗要還，咪俾錢中介」等忠告，都顯示其經營規範，與那些「呃人」的不良中介有本質上的區別。
借錢前必讀：如何辨識不良財務中介，避免墮入「呃人」陷阱
近年來，不少朋友可能都有聽聞「CreFIT呃人」這類說法，或在考慮貸款時，擔心墮入財務中介的陷阱。其實，只要掌握一些基本辨識技巧，便可以大大減低受騙的機會。 CreFIT作為一間致力於利用金融科技幫助香港市民解決信用卡周轉問題的公司，其主要作用是提供方便快捷的信貸服務，並強調信用健康管理。然而，市場上確實存在不良中介，利用資訊不對稱來欺騙有借貸需求的人士。以下為大家拆解典型詐騙手法，幫助您保障自己。
典型詐騙手法大拆解
不良財務中介的手法層出不窮，而且通常會針對急需現金周轉的人士。這些中介並非持牌放債人，僅為轉介角色。它們的目標是信貸紀錄欠佳的人士，亦即是它們會收取費用，即使貸款不獲批核。了解常見的詐騙警號，有助於保護個人財產。
警號一：「保證批核」與預繳任何費用
當您收到貸款推銷時，若對方聲稱可以「保證批核」，無論您的信貸狀況如何，這便是一個非常大的警號。正規銀行與持牌財務公司在批核貸款前，一定會進行嚴謹的風險評估與審查程序。沒有任何機構可以百分之百保證批核。
另一個極為重要的警號，就是要求您預先繳交任何形式的費用。這些費用可能包括「手續費」、「顧問費」、「行政費」、「保證金」，甚至是「查閱信貸報告費」。合法的財務中介通常會向金融機構收取市場推廣費用，而不是向借款人收取任何預繳費用。若對方要求您在貸款批核或發放前付款，您必須立即拒絕。這是典型的詐騙手法，即使貸款最終不獲批，這些預繳費用也通常無法退回。
警號二：冒充銀行或大型財務機構進行cold call
您有沒有收過一些來歷不明的電話，對方自稱是銀行或大型財務機構的代表，或「貸款顧問」，然後聲稱可以提供「低息」、「高額」或「無需審查」的貸款計劃？這些主動撥出的電話（cold call）常常是不良中介的常見手法。
正規的金融機構極少會透過這種方式推銷私人貸款產品。有些不良中介更可能與個別銀行或財務機構的內部職員勾結，非法取得客戶的個人資料，將「cold call」變成看似更具說服力的「warm call」。當您遇到這些不明來歷的推銷電話或訊息時，應直接掛斷或拒絕，切勿提供任何個人資料，例如身份證號碼、住址或銀行戶口等。如有借貸需要，應該直接向信譽良好的銀行或持有有效放債人牌照的財務公司查詢。
警號三：合約條款含糊不清或利息極高
簽署任何貸款合約前，仔細審閱所有條款與細則非常重要。不良財務中介提供的合約條款常常含糊不清，甚至刻意隱藏重要收費，或者以低月平息作誘餌，但實際年利率（APR）卻極高。實際年利率是衡量貸款總成本最準確的指標，它包含了利息、手續費、行政費等所有費用。
根據香港法例，任何貸款的實際年利率不得超過48%。若對方提供的合約利息遠超此限，或合約中未清晰列明實際年利率，甚至拒絕提供合約副本供您詳細審閱，這便是一個嚴重的警號。簽署前必須確保您完全明白所有條款，尤其注意還款期、每月還款額及任何潛在的附加費用。切勿在對方催促下倉促簽署文件，您應有充足時間向家人朋友商量，或者比較其他合法貸款選項。
警號四：利用法律文件或假冒律師施壓
一些不良中介為了增加其可信度，或在追討費用時施加壓力，可能會租用寫字樓，甚至安排人假扮律師。它們會利用偽造的法律文件，或假冒律師向借款人施壓，追討高昂的「手續費」、「追收費」以及相關利息。有真實案例指出，受害人曾因此收到律師信寄到其辦公室，造成極大的困擾與壓力。
正規的法律程序有其嚴格的規定。若您收到任何聲稱來自律師事務所或法律部門的信件，而您對其真偽有任何懷疑，應該直接向律師會查詢，或向警方尋求協助。切勿輕信對方的恐嚇，也不要隨意匯款給這些身份不明的「律師」。如果您懷疑遇上詐騙，必須立即停止所有交易，並向警方報案或向消費者委員會舉報。
安全使用CreFIT及其他網上貸款的自保手冊
在數碼時代，網上貸款平台確實為大家提供不少便利。但是，網上世界也潛藏一些風險，例如有聲音討論CreFIT是否安全，或者擔憂遇到「CreFIT呃人」的情況。因此，如何保障自身權益，了解清楚CreFIT有咩用，並安全使用各類網上貸款服務，就成為一個重要課題。以下為您整理一份申請貸款前的安全檢查清單，讓您可以像經驗豐富的專家一樣，保護好自己的錢包。
申請貸款前的安全檢查清單
我們建議您在申請任何網上貸款之前，務必花點時間仔細核對以下幾個關鍵步驟。這些步驟簡單易行，卻能有效幫助您避免不必要的財務風險，同時確保您選擇的貸款服務是合法且透明的。
步驟一：善用公司註冊處「持牌放債人登記冊」核實身份
首先，借款人必須確保貸款機構持有有效的放債人牌照。香港法例規定，所有在香港提供貸款服務的公司，均需持有「放債人牌照」。您可以進入香港公司註冊處的「持牌放債人登記冊」網站。然後，輸入貸款公司的完整名稱或者其牌照號碼進行查核。這個步驟非常重要，因為它可幫助您識別及避開非法經營的「貴利」或詐騙集團。合法機構的牌照資料會公開展示，這是一個辨別公司真偽的最基本方法。
步驟二：只經官方渠道申請，拒絕來歷不明的中介
部分「CreFIT呃人」的個案，可能涉及不法分子冒充貸款平台。為確保個人資料安全，同時避免墮入中介陷阱，請大家務必透過官方途徑申請貸款。例如，您可以直接登入貸款機構的官方網站，或者下載其官方手機應用程式進行申請。此外，您也應該拒絕接聽來歷不明的貸款推銷電話。而且，對於聲稱可以「特快批核」或「低息保證」但要求預繳費用的中介，更要保持高度警惕。正規貸款機構並不會要求申請人在審批前繳付任何手續費或者顧問費。
步驟三：仔細審閱實際年利率（APR）及所有合約條款
在簽署任何貸款合約之前，借款人務必仔細閱讀及充分理解所有條款。當中，實際年利率（APR）是您必須重點關注的數字。實際年利率已包含貸款的所有成本，例如利息、手續費、行政費等，這是衡量貸款總成本的最全面指標。您可以透過比較不同機構的實際年利率，找出最划算的貸款方案。此外，您也應該留意合約中關於提早還款、逾期還款以及其他潛在收費的條款。若有任何不明白之處，請務必向貸款機構查詢清楚，避免日後爭議。
步驟四：堅守「借錢梗要還，咪畀錢中介」原則
香港消費者委員會以及各政府部門一直向市民推廣「借錢梗要還，咪畀錢中介」這句忠告。這八個字包含了兩層重要意義。首先，「借錢梗要還」提醒大家要量力而為，確保自己有足夠的還款能力才借貸，避免過度借貸，從而墮入債務困境。其次，「咪畀錢中介」直接針對不良中介的常見詐騙手法。合法中介的收入來源，是來自與其合作的金融機構，而不是向借款人收取任何預繳費用。若有中介要求您在貸款批核前支付「手續費」、「行政費」或「保證金」等，這就是一個典型的詐騙警號，您應該立即停止與他們的所有接觸。